Die Versicherungsbranche steht vor einem Paradigmenwechsel, der durch die Integration moderner Technologien wie der Blockchain angetrieben wird. Blockchain, die Technologie hinter Kryptowährungen wie Bitcoin, bietet eine dezentrale, transparente und sichere Methode zur Verwaltung von Daten und Transaktionen. Diese Eigenschaften machen sie besonders attraktiv für den Versicherungssektor, der traditionell mit Herausforderungen wie Betrug, ineffizienten Prozessen und mangelnder Transparenz konfrontiert ist.

In der Versicherungsbranche gibt es viele Prozesse, die auf eine effiziente und sichere Abwicklung angewiesen sind. Die Verwaltung von Kundenverträgen, Schadensfällen oder auch die Beitragszahlung sind nur einige Beispiele dafür. Die Blockchain-Technologie bietet hier vielversprechende Möglichkeiten, um diese Prozesse zu optimieren und zu automatisieren. Immer mehr Versicherungsunternehmen beschäftigen sich daher mit dem Einsatz von Blockchain und deren Potenzialen in der Branche.

Durch den Einsatz von Blockchain können Versicherungsunternehmen nämlich erhebliche Vorteile erzielen. Smart Contracts, die automatisch ausgeführt werden, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind, können den Abwicklungsprozess von Versicherungsansprüchen erheblich beschleunigen und automatisieren. Dies reduziert nicht nur die Bearbeitungszeiten, sondern auch die Verwaltungskosten. Zudem kann Blockchain dazu beitragen, die Transparenz und Rückverfolgbarkeit von Transaktionen zu erhöhen, was das Vertrauen der Kunden stärkt und Betrug vorbeugt.

In den folgenden Abschnitten werden wir detailliert analyieren, wie Blockchain-Technologie in verschiedenen Bereichen der Versicherungsbranche angewendet wird und welche Vorteile sie für Versicherungsunternehmen und ihre Kunden bietet.

Die verschiedenen Anwendungsbereiche für Blockchain in der Versicherungsbranche

1. Smart Contracts

Smart Contracts sind selbstausführende Verträge, bei denen die Vertragsbedingungen direkt in den Code geschrieben werden. In der Versicherungsbranche können diese Verträge zur Automatisierung und Beschleunigung von Prozessen wie der Schadensregulierung genutzt werden. Sobald vordefinierte Bedingungen erfüllt sind, werden die entsprechenden Aktionen automatisch ausgeführt. Dies reduziert den Bedarf an manueller Bearbeitung und minimiert das Risiko von Fehlern oder Betrug.

2. Betrugsprävention

Blockchain bietet ein hohes Maß an Transparenz und Sicherheit, was sie ideal für die Betrugsprävention macht. Jede Transaktion wird in einem öffentlichen, unveränderlichen Ledger aufgezeichnet, der von allen Teilnehmern des Netzwerks eingesehen werden kann. Dies macht es nahezu unmöglich, Transaktionen zu manipulieren oder zu fälschen. Versicherungsunternehmen können Blockchain nutzen, um verdächtige Aktivitäten zu identifizieren und Betrug effektiver zu bekämpfen.

3. Rückversicherungen

Der Rückversicherungsmarkt ist komplex und erfordert die Verwaltung großer Mengen an Daten und Transaktionen zwischen mehreren Parteien. Blockchain kann die Transparenz und Effizienz in diesem Bereich erheblich verbessern, indem sie eine gemeinsame, unveränderliche Datenbasis bereitstellt. Dies erleichtert die Nachverfolgung von Policen und Schadensansprüchen und reduziert den Verwaltungsaufwand.

4. Identitätsmanagement

Die Verifizierung der Identität von Kunden ist ein kritischer Prozess in der Versicherungsbranche. Blockchain kann hierbei helfen, indem sie sichere und unveränderliche digitale Identitäten bereitstellt. Diese Identitäten können von verschiedenen Dienstleistern genutzt werden, wodurch die Notwendigkeit für wiederholte Verifizierungsprozesse entfällt und das Kundenerlebnis verbessert wird.

5. Parametrische Versicherungen

Parametrische Versicherungen basieren auf vordefinierten Parametern, wie Wetterbedingungen oder Naturkatastrophen, anstatt auf einem Schadensnachweis. Wenn ein vorab festgelegtes Ereignis eintritt, wird die Auszahlung automatisch ausgelöst. Blockchain und Smart Contracts können diese Art von Versicherungen effizienter und transparenter gestalten, indem sie die Datenquellen und Auszahlungsmechanismen automatisieren.

6. Versicherungspools und Konsortien

Versicherungsunternehmen können Blockchain nutzen, um gemeinsame Risiken zu managen und Daten in einem sicheren und transparenten Netzwerk zu teilen. Dies ermöglicht die Bildung von Versicherungspools und Konsortien, die gemeinsam große Risiken abdecken und gleichzeitig die Effizienz und Transparenz erhöhen.

Die Blockchain-Technologie bietet der Versicherungsbranche zahlreiche Möglichkeiten, Prozesse zu optimieren, Kosten zu senken und die Kundenzufriedenheit zu steigern. Im nächsten Abschnitt werden wir uns mit konkreten Fallbeispielen und den praktischen Vorteilen dieser Technologie beschäftigen.

Konkrete Fallbeispiele zum Einsatz von Blockchain in Versicherungen

Blockchain-Technologie hat in der Versicherungsbranche bereits in mehreren Bereichen konkrete Anwendung gefunden. Hier sind einige bemerkenswerte Fallbeispiele:

1. AXA und die parametische Versicherung „Fizzy“

AXA, eines der weltweit führenden Versicherungsunternehmen, hat „Fizzy“ entwickelt, eine Blockchain-basierte Lösung für Flugverspätungsversicherungen. Mit Fizzy können Kunden ihre Flüge versichern, und wenn der Flug um mehr als zwei Stunden verspätet ist, erfolgt die Auszahlung automatisch. Dies wird durch die Integration von Smart Contracts ermöglicht, die Flugdaten in Echtzeit überwachen und bei Eintritt des vordefinierten Ereignisses sofort die Zahlung veranlassen. Dieser Prozess eliminiert die Notwendigkeit für manuelle Schadensmeldungen und beschleunigt die Entschädigungszahlungen erheblich.

2. B3i (Blockchain Insurance Industry Initiative)

B3i ist ein Konsortium von über 30 globalen Versicherungsunternehmen und Rückversicherern, das Blockchain-Technologie nutzt, um Effizienz und Transparenz in der Versicherungsbranche zu verbessern. B3i entwickelt Lösungen, die auf der Corda-Blockchain-Plattform basieren, um den Austausch von Rückversicherungsdaten zu vereinfachen und zu standardisieren. Dies reduziert den Verwaltungsaufwand und die Kosten für Rückversicherungsverträge und erhöht gleichzeitig die Sicherheit und Genauigkeit der Daten.

3. MetLife und die automatisierte Lebensversicherung

MetLife, ein führendes internationales Versicherungsunternehmen, testet Blockchain-basierte Lösungen für die Lebensversicherung. Mit der Initiative „Vitana“ zielt MetLife darauf ab, die Schadensregulierung für Schwangerschaftsdiabetes zu automatisieren. Die Lösung verbindet elektronische Gesundheitsakten mit Blockchain und Smart Contracts, um automatisch Zahlungen an Versicherungsnehmer auszulösen, wenn bei einer Routineuntersuchung Schwangerschaftsdiabetes diagnostiziert wird. Dies verbessert die Effizienz und Transparenz des Prozesses erheblich und bietet den Kunden eine nahtlose und schnelle Entschädigung.

4. Lemonade und die Nutzung von Blockchain für Schadensabwicklungen

Lemonade, ein aufstrebendes Insurtech-Unternehmen, setzt auf Blockchain und künstliche Intelligenz, um den Versicherungsprozess zu revolutionieren. Bei Lemonade können Kunden innerhalb von Minuten eine Versicherung abschließen und Schadensmeldungen einreichen. Die Schadensabwicklung erfolgt teilweise automatisiert durch Smart Contracts und AI, was die Bearbeitungszeit erheblich verkürzt und den administrativen Aufwand minimiert. Durch den Einsatz von Blockchain-Technologie stellt Lemonade sicher, dass die Daten sicher und unveränderlich sind, was das Vertrauen der Kunden stärkt.

5. Etherisc und die Mikroversicherung

Etherisc, ein Blockchain-Startup, entwickelt dezentrale Versicherungsanwendungen und hat eine Lösung für Mikroversicherungen auf den Markt gebracht. Diese Anwendung richtet sich an Landwirte in Entwicklungsländern, die häufig von Wetterextremen betroffen sind. Die Blockchain-Technologie ermöglicht es, Versicherungen gegen Wetterrisiken zu geringen Kosten anzubieten. Smart Contracts sorgen dafür, dass Entschädigungen automatisch ausgezahlt werden, sobald bestimmte Wetterbedingungen erfüllt sind. Dies reduziert die Verwaltungskosten und sorgt dafür, dass die Zahlungen schnell und zuverlässig erfolgen.

Diese Fallbeispiele zeigen, wie vielfältig und wirkungsvoll der Einsatz von Blockchain-Technologie in der Versicherungsbranche sein kann. Unternehmen profitieren von effizienteren Prozessen, geringeren Kosten und einer verbesserten Kundenzufriedenheit, während gleichzeitig die Transparenz und Sicherheit der Daten erhöht wird.

Wie die Blockchain-Technologie die Effizienz von Versicherungsprozessen verbessern kann

Blockchain-Technologie hat das Potenzial, die Effizienz von Versicherungsprozessen erheblich zu verbessern. Eine Blockchain-Plattform kann eine dezentrale und transparente Datenspeicherung ermöglichen, bei der alle Transaktionen in einem Netzwerk von Computern aufgezeichnet werden. Dies beseitigt die Notwendigkeit einer zentralisierten Datenbank und verringert das Risiko von Datenmanipulation und -verlust. Dies kann das Vertrauen zwischen den Parteien stärken und die Kommunikation erleichtern.

Die Blockchain-Technologie bietet eine Vielzahl weiterer Möglichkeiten, um die Effizienz in der Versicherungsbranche zu steigern. Hier sind einige der wichtigsten Aspekte, wie Blockchain diese Verbesserungen ermöglicht:

1. Automatisierte Schadensabwicklung

Blockchain ermöglicht die Verwendung von Smart Contracts, die automatisch vordefinierte Aktionen ausführen, sobald bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Dies kann den Prozess der Schadensabwicklung erheblich beschleunigen. Beispielsweise kann ein Smart Contract in der Flugversicherungsbranche automatisch eine Zahlung an den Versicherten auslösen, wenn ein Flug mehr als zwei Stunden verspätet ist, indem er in Echtzeit auf Flugdaten zugreift. Dadurch entfallen manuelle Prüfungen und Verzögerungen, und die Versicherten erhalten ihre Entschädigung schneller und effizienter.

2. Transparenz und Vertrauen

Eine der größten Herausforderungen in der Versicherungsbranche ist der Mangel an Transparenz und Vertrauen zwischen Versicherern und Versicherten. Blockchain bietet eine unveränderliche und transparente Aufzeichnung aller Transaktionen und Versicherungsverträge. Dies schafft Vertrauen, da alle Parteien jederzeit auf die gleichen Informationen zugreifen können und Manipulationen praktisch unmöglich sind. Dadurch werden Streitigkeiten und Missverständnisse reduziert, was die Effizienz und Zufriedenheit erhöht.

3. Reduzierung von Betrug

Betrug ist ein erhebliches Problem in der Versicherungsbranche, das zu hohen Kosten führt. Blockchain kann helfen, Betrug zu reduzieren, indem sie sicherstellt, dass alle Transaktionen und Ansprüche in einer unveränderlichen und transparenten Weise aufgezeichnet werden. Die Verwendung von Blockchain-Technologie macht es schwieriger, falsche Ansprüche zu stellen, da jede Transaktion überprüfbar ist und einmal gespeicherte Daten nicht geändert werden können.

4. Kostensenkung durch Prozessautomatisierung

Die Automatisierung von Prozessen durch Blockchain kann die Verwaltungskosten erheblich senken. Traditionelle Versicherungsprozesse sind oft papierbasiert und erfordern umfangreiche manuelle Eingriffe. Mit Blockchain können viele dieser Prozesse automatisiert werden, was die Notwendigkeit für manuelle Bearbeitung reduziert und die Effizienz steigert. Beispielsweise kann die Überprüfung von Dokumenten und die Validierung von Ansprüchen durch Smart Contracts automatisiert werden.

5. Verbesserte Datenintegrität und Sicherheit

Datenintegrität und Sicherheit sind von entscheidender Bedeutung in der Versicherungsbranche. Blockchain bietet eine dezentrale und sichere Möglichkeit, Daten zu speichern und zu übertragen. Jeder Block in der Blockchain enthält einen kryptographischen Hash des vorherigen Blocks, was die Manipulation der Daten nahezu unmöglich macht. Dies stellt sicher, dass die Daten korrekt und sicher bleiben, was wiederum die Effizienz der Prozesse verbessert.

6. Effiziente Rückversicherung

Die Rückversicherung, bei der Versicherer Risiken an andere Unternehmen abgeben, kann durch Blockchain effizienter gestaltet werden. Traditionell ist dieser Prozess komplex und zeitaufwendig, da er den Austausch großer Mengen an Informationen und die Überprüfung von Verträgen erfordert. Blockchain ermöglicht einen schnellen und transparenten Austausch von Informationen, was die Verwaltung von Rückversicherungsverträgen vereinfacht und die Effizienz erhöht.

7. Schnellere Schadensbewertungen

Mit Blockchain können Schadensbewertungen schneller und genauer durchgeführt werden. Beispielsweise kann die Technologie genutzt werden, um automatisch Daten aus vernetzten Geräten (Internet of Things, IoT) zu sammeln und zu analysieren, um den Schadensumfang zu bewerten. Dies kann in Bereichen wie der Hausratversicherung oder der Kfz-Versicherung besonders nützlich sein, wo schnelle und genaue Schadensbewertungen entscheidend sind.

Die Sicherheitsaspekte von Blockchain in Bezug auf sensible Versicherungsdaten

Die Blockchain-Technologie hat in den letzten Jahren mehr Aufmerksamkeit auf sich gezogen und wird als eine der vielversprechendsten Technologien angesehen, um das Potenzial von Versicherungsdaten voll auszuschöpfen. Die Sicherheitsaspekte von Blockchain in Bezug auf sensible Versicherungsdaten sind besonders hervorzuheben. Eine der herausragenden Eigenschaften von Blockchain ist die Dezentralisierung. Da die Daten auf vielen Knotenpunkten eines Netzwerks gespeichert werden, ist es äußerst schwierig für einen Angreifer, die Daten zu manipulieren oder zu stehlen. Selbst wenn ein Knotenpunkt kompromittiert wird, bleibt die Integrität der Daten im Netzwerk erhalten, da andere Knotenpunkte die Informationen überprüfen und abgleichen können. Viele Experten halten daher in der Blockchain gespeicherte Daten für sicherer, als auf Servern gespeicherte Daten. In Sachen Management der IT Security erscheint die Blockchain bisherigen Technologien überlegen.

Darüber hinaus können Blockchain-Netzwerke durch Konsensmechanismen wie Proof-of-Work oder Proof-of-Stake vor Angriffen geschützt werden. Diese Mechanismen stellen sicher, dass ein Angreifer enormen Aufwand betreiben müsste, um das Netzwerk zu beeinflussen. Ein weiterer Sicherheitsaspekt von Blockchain ist die Transparenz. Da alle Informationen innerhalb eines Blockchain-Netzwerks für alle Teilnehmer sichtbar sind, können potenzielle Veränderungen oder Manipulationen schnell erkannt werden. Jeder Knotenpunkt überprüft die Transaktionen und kann Unstimmigkeiten oder verdächtige Aktivitäten alarmieren. Dieser Aspekt macht Blockchain besonders interessant für den Einsatz bei sensiblen Versicherungsdaten.

Durch die Kombination all dieser Sicherheitsaspekte bietet Blockchain ein robustes Umfeld für die Speicherung und Verwaltung sensibler Versicherungsdaten.

Fazit

Die Blockchain-Technologie hat das Potenzial, die Versicherungsbranche grundlegend zu transformieren. Durch die Automatisierung von Schadensabwicklungen, die Erhöhung der Transparenz und Vertrauenswürdigkeit, die Reduzierung von Betrug und die Verbesserung der Datensicherheit kann Blockchain die Effizienz von Versicherungsprozessen erheblich steigern. Diese Technologie ermöglicht nicht nur eine schnellere und genauere Bearbeitung von Ansprüchen, sondern senkt auch die Verwaltungskosten und verbessert die Kundenbindung.

Die Blockchain kann der Versicherungsbranche dabei helfen, ihre Prozesse zu optimieren, die Kosten zu senken und die Kundenzufriedenheit zu erhöhen. Unternehmen, die frühzeitig auf diese Technologie setzen und ihre Prozesse entsprechend anpassen, können sich einen erheblichen Wettbewerbsvorteil verschaffen und ihre Position im Markt stärken. Es wäre wichtig, dass auch die deutsche Versicherungswirtschaft Know How im Bereich der Blockchain Technologien aufbaut. Sonst kann Sie schnell eine gute Ausgangsposition im Wettbewerb verlieren.

Jens

Dr. Jens Bölscher ist studierter Betriebswirt mit Schwerpunkt Wirtschaftsinformatik. Er promovierte im Jahr 2000 zum Thema Electronic Commerce in der Versicherungswirtschaft und hat zahlreiche Bücher und Fachbeiträge veröffentlicht. Er war langjährig in verschiedenen Positionen tätig, zuletzt 14 Jahre als Geschäftsführer. Seine besonderen Interessen sind Innovationen im IT Bereich.

Einsatz von Blockchain in Versicherungen: Best Practice Beispiele